医美预付卡与分期：签字之前算清三件事
大健康协会 · 医疗美容专业委员会（样稿）
一位消费者在本会的咨询中这样描述：面诊时咨询师说，今天办一张两万元的年卡，送三次项目，「还可以分十二期，每月只要一千多，几乎没有利息」。她当场签了。做了一次之后，她对效果不满意，想退掉剩下的部分，机构说卡内项目「已经激活，不能退」；更让她意外的是，即便不再去做，每月的分期还要继续还。
（本文场景为综合本会接到的常见咨询所作的设想，不对应任何具体机构。）
医美消费中，预付和分期是两种很常见的付款方式。它们本身并不违法，但很多纠纷都出在这里。签字之前，请算清三件事：你买的到底是什么，你借的到底是谁的钱，以及想退的时候能不能退。
预付卡、年卡、疗程卡、套餐卡，本质上都是先付钱、后消费。签字之前，请确认合同或协议中写清楚了以下内容：
| 应当写清楚的内容 | 为什么重要 |
|---|---|
| 具体项目名称和次数 | 「面部年卡」这样笼统的名称，日后容易产生争议 |
| 使用的产品名称、规格、用量 | 不同产品价格和效果差别很大 |
| 操作医生，或至少写明须由具备资格的医师操作 | 避免付款后被安排给不具备资格的人员 |
| 有效期 | 过期后剩余次数如何处理 |
| 赠送项目的条件 | 赠送项目是否同样有效期限制、能否折现或退款 |
| 退款条件和计算方式 | 见第三件事 |
| 机构停业、搬迁、转让时的处理 | 预付消费最大的风险之一 |
请特别注意「赠送」。赠送项目在退款时常常被按原价扣除，结果是：退款时，已经做过的那一次按「原价」计算，赠送的部分又被算作「已享受优惠」，能退回的金额远低于预期。
「分十二期，每月一千多」，这句话里藏着一个容易被忽略的事实：分期付款通常意味着你与一家金融机构签订了借款合同。
也就是说，有两份合同：
你和医美机构之间，是消费服务合同；
你和金融机构之间，是借款合同。钱由金融机构一次性支付给医美机构，你按期向金融机构还款。
这两份合同是分开的。即便你不再去医美机构消费，甚至机构关门了，借款合同仍然有效，你通常仍需按期还款；逾期还可能影响个人信用记录。开头那位消费者的困惑，就来自这里。
「几乎没有利息」，真的吗？
很多分期产品不说「利息」，而说「手续费」或「服务费」，并按每期多少百分比计算。听起来很低，实际成本却可能不低。用一个例子算一下：
| 项目 | 数值 |
|---|---|
| 分期本金 | 20,000 元 |
| 期数 | 12 期 |
| 每期手续费率 | 0.6%（按本金计算） |
| 每期手续费 | 120 元 |
| 手续费合计 | 1,440 元，即本金的 7.2% |
看起来年成本是 7.2%。但这个算法有一个问题：你每个月都在还本金，实际占用的资金在逐月减少，而手续费却始终按全部本金计算。按实际占用资金折算，这笔分期的年化成本约为 13%，接近名义费率的两倍。
（以上为示意计算，按等额本金、手续费按初始本金计收的方式估算；不同产品的计费方式不同，请以借款合同和金融机构披露的年化利率为准。）
所以，签字之前请问清楚：这笔分期的年化利率是多少？按照有关规定，贷款产品应当明示年化利率。如果对方只说「每期手续费」而说不出年化利率，请慎重。
「已经激活，不能退」，这句话是否成立，要看合同约定和法律规定，而不是机构的一句话。
根据《消费者权益保护法》及其实施条例的相关规定，经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当按照约定提供；未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退回预付款，并承担相应的利息和消费者必要的费用。此外，格式合同中不合理地排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任的条款，可能被认定为无效。
但也要看到另一面：如果机构已经按照约定提供了服务，而消费者只是改变了主意或者对效果不满意，退款就要看合同的约定，以及双方的协商。医疗美容的效果存在个体差异，「不满意」本身不一定构成机构违约。
所以，最有效的做法是在签字之前就把退款条件写进合同：
未使用的次数能否退款，按什么价格计算；
赠送项目在退款时如何处理；
是否收取手续费或违约金，比例多少；
机构停业、无法继续提供服务时，如何退款；
如有分期，退款后借款合同如何处理（是否提前结清、手续费是否退还）。
| 序 | 问题 |
|---|---|
| 1 | 合同里写清楚了项目、次数、产品、医生和有效期吗？ |
| 2 | 赠送项目在退款时怎样计算？ |
| 3 | 如果分期，我签的借款合同是和哪家金融机构？年化利率是多少？ |
| 4 | 不再消费时，借款还要继续还吗？能否提前结清，费用如何计算？ |
| 5 | 未使用部分能否退款？怎样计算？ |
| 6 | 我能把合同带回家看完，明天再决定吗？ |
最后一个问题最简单，也最有用。一份正规的合同，不怕你带回家看。如果对方坚持「今天签才有优惠」「名额只剩今天」，请多想一想。
保留好合同、收费凭证、借款合同、聊天记录和宣传材料；
先与机构协商；涉及分期的，同时联系金融机构了解提前结清或暂停的方式；
协商不成的，可以向所在地市场监督管理部门或消费者协会投诉，也可以依法提起诉讼；
涉及医疗质量问题的，可以向卫生健康部门反映；
本会会员机构的，也可以向本会反映（样稿：须确认后填写）。
本文为消费提示，不构成法律或金融建议。文中场景为设想，示意计算仅用于说明分期成本的计算方法。具体规定以《消费者权益保护法》《消费者权益保护法实施条例》等原文及主管部门的解释为准。信息截止日期：××。
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